1

Страхуешь автомобиль? Думай как защититься

каско 3Один из самых популярных и востребованных видов страхования в Украине – автомобильное.

Выбирая страхование Каско, каждый водитель хочет быть уверен в том, что получит возмещение от страховой компании по первому  требованию. Но в реальной жизни все прозаичнее, и не каждый несчастный случай может быть признан страховым. В договоре, который заключает автовладелец со страховой компанией, есть много нюансов.

Ка́ско (от исп casco шлем или нидерл. casco корпус) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона.  Тарифы на автокаско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами.

каско 1

Как правило, самые неприятные сюрпризы уже заложены в договоре страхования автомобиля. Чтобы избежать неожиданностей, связанных с выплатами по страхованию, надо вовремя распознать ловушки, прописанные в документе.

Разберем некоторые из них.

1. Действия водителя при наступлении страхового случая.

каско 5

В полисах многих страховых компаний предусмотрено, что водитель при возникновении любого страхового случая обязан пройти медицинское освидетельствование по поводу наличия алкоголя в крови. Без такого освидетельствования у страховой компании появляется повод отказать в выплате страховой суммы. Беспроигрышным будет вариант, если в страховой полисе будет указано, что медицинское освидетельствование проводится по требованию сотрудника ГАИ.

2. Нюансы при краже автомобиля

Side view of thief using screwdriver in car

По условиям многих договоров полного Каско, кража автомобиля будет считаться страховым случаем, если транспортное средство в момент кражи находилось в гараже или на охраняемой стоянке. Более того, если в договоре будет указано, что стоянка, выбранная для автомобиля, является платной, то без подтверждения факта оплаты выплата по страховому полису может не состояться.

Еще одна уловка страховой компании – если в договор включен  риск угона автомобиля, а представитель компании дает определение «хищение транспортного средства».  В доказательство правомерности своего отказа страховая компания укажет на пункт правил страхования, где будет записано, что «угон — это временное завладение автотранспортным средством без цели хищения». Здесь можно дать только один совет — в договоре страхования в качестве страхуемого риска необходимо предусматривать любое противоправное завладение транспортным средством третьими лицами.

3. Защита дополнительного оборудования.

тюннинг

Во многих страховых полисах указывается, что компенсация за нанесенный автомобилю ущерб вычисляется исходя из его рыночной стоимости. Но обычно речь не идет о дополнительном оборудовании, установленном в автомобиле. В идеальном варианте в договоре указывается, что машина страхуется с дополнительным оборудованием с указанием его стоимости. При наступлении страхового случая (кражи или повреждения автомобиля), вместе со стоимостью авто будет выплачена стоимость утраченного или испорченного дополнительного оборудования. Важным условием получения такого вида страховки являются:

– наличие чеков, подтверждающих стоимость доп. Оборудования;

– наличие актов выполненных работ по его установке.

4. Есть в договорах подводные камни, связанные со стоимостью запасных частей для ремонта автомобиля.

Бывает так, что, по условию договора, компенсация стоимости запчастей рассчитывается с учетом цен официальных дистрибуторов.  Как правило, в их каталогах указаны оптовые цены. При покупке запчастей, водитель может столкнуться с существенной разницей в цене розничной и оптовой сетей. Чтобы обезопасить себя от таких неприятных сюрпризов, следует отметить в договоре, что расчет суммы компенсации производится по розничным ценам официальных дилеров, действующим на момент оформления страхового случая.

5. Повреждение автомобиля в результате стихийных явлений природы.

стихийные явления

Деревья, которые падают от урагана – это классический страховой случай, подпадающий под риск “стихийное бедствие”. В рамках полной страховки Каско – компенсация будет выплачиваться. Но возможны случаи, когда в договоре указано, что ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, является исключением и не подлежит страховому возмещению. Тогда на компенсацию можно не надеяться. В ином случае падение дерева на автомобиль в результате стихийного бедствия будет покрываться такой страховкой. При этом, ущерб будет возмещен, когда Украинский гидрометеорологический центр ответит на запрос страховой компании подтверждением о наступлении стихийного бедствия в указанное время, в указанном месте. Владелец автомобиля  может самостоятельно получить такую справку в Укргидрометцентре и предоставить страховщику.

Вообще, в случае любых стихийных явлений страховая компания обращается в Укргидрометцентр с запросом о возможности формирования налипания снега, льда, о подтверждении града, обильных осадков и т.д. в день происшествия. По некоторым договорам Каско есть условие “выплата возмещения в объеме 1-5% страховой суммы без предоставления документов компетентных органов”. Процент зависит от вида договора.

6. Грубое нарушение правил дорожного движения (ПДД)

нарушение ПДД

Грубое нарушение Правил дорожного движения может быть весомым основанием для отказа в выплате страхового возмещения.  Внимательно нужно изучить тот пункт договора, который предусматривает возмещение убытков при ДТП по вине водителя. Некоторые страховщики не оплачивают ущерб от ДТП, если водитель виноват. Но иногда в условиях договора может быть на особых условиях оговорено, что компания осуществляет выплаты по Каско за грубые нарушения ПДД – превышение скорости, проезд на красный свет, обгон с выездом на встречку в запрещенном месте, въезд на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме или запрещающем знаке светофора выезд и т.д.

7. Условия технической эксплуатации автомобиля.

открытое окно

Любая страховая компания откажет в выплате компенсации, если установит, что ДТП произошло в результате технической неисправности транспортного средства (неисправные тормоза или рулевое управление, неработающие стеклоочистители и т.п), в результате отсутствия зеркала заднего вида. Не будет возмещен ущерб, если он причинен в результате проникновения в автомобиль воды, снега, града и грязи через незакрытые стекла, двери.

8. Время обращения в страховую компанию, признание договора не действительным.

договор

Достаточно  распространенной причиной отказов в страховой выплате является несоблюдение сроков подачи документов, указанной в договоре (как правило, срока письменного уведомления страховой компании о случившемся).

Еще один нередкий случай: клиент обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения — в таком случае страховые компании защищают свои интересы подачей встречных исковых заявлений с требованиями признать договор страхования недействительным.

9. Кто за рулем?

кто за рулем

Еще один важный пункт, требующий согласования со страховой компанией. Если произошла авария, в момент которой за рулем сидел не тот человек, который заключил страховой полис или его данные не были внесены в документ, то компания может отказать в выплате страховки.

Следует четко уяснить, что отказ страховой компании – это не вердикт. Это попытка страховщика сохранить деньги в надежде на юридическую некомпетентность страхователя. Ведь получив отказ, многие клиенты опускают руки и производят ремонт за собственный счет.

каско 4

Заключая договор о страховании автомобиля, будет полезно выполнить некоторые действия, которые смогут обезопасить вас от неприятных неожиданностей:

– внимательно прочесть абсолютно все пункты договора;

– внести в договор имена тех, кто может  находиться за рулем автомобиля;

– задать вопросы представителю компании по всем непонятным для вас пунктам;

– просчитать разные варианты франшизы;

– не проявлять равнодушие и не бояться предложить внести изменения и уточнения в отдельные пункты договора.

Ну, и наконец, обязательно потребуйте договор составить в двух экземплярах или сделайте копию.